Jenis hutang mana yang anda punya?

Hutang ya hutang, dan semua hutang itu buruk. Itu menurut saya yang awam dibidang keuangan. Ternyata, menurut ahlinya, hutang bisa diklasifikasikan  kedalam hutang baik, hutang buruk dan hutang jahat. Lha, kalau bukan ahli keuangan kok berani-beraninya menulis tentang "mengelola hutang"? Saat ini negara kita terbelit hutang dan banyak orang yang saya kenal juga terlibat hutang. Saya merasa, ilmu tentang mengelola hutang yang banyak tersedia secara gratis di internet perlu disebar luaskan. Menurut salah satu hadis Nabi Muhammad SAW, pahala dari ilmu yang bermanfaat akan terus mengalir meskipun kita sudah meninggal. Siapa tahu tulisan ini bisa ikut menyumbang dalam menciptakan masyarakat yang bebas hutang. Syukur kalau semua orang Indonesia tidak hanya bisa bebas hutang, tapi juga menjadi pembayar zakat dan pemberi sedekah serta pemberi wakaf. 

Saya pernah dan sedang punya hutang baik. Rumah pertama yang saya punyai, saya beli dengan kredit kepemilikan rumah (KPR BTN) dengan bunga 9% per tahun. Pada tahun 1980an, KPR BTN untuk rumah dibawah tipe 70 mendapat subsidi pemerintah sehingga bunganya bisa dibawah bunga pasaran. Tanpa KPR BTN, saya pasti kesulitan membeli rumah. Saya kira itu salah satu hutang yang bisa dikategorikan kedalam hutang baik. Secara syariah, saya tidak tahu apakah itu termasuk riba atau tidak. Saat ini, saya berlangganan skype (telepon internet) dengan memakai kartu kredit. Saya sangat membutuhkan telpon internet dan setahu saya tidak bisa dibayar dengan uang kontan atau berlangganan bulanan. Terpaksa saya bayar dengan kartu kredit. Meskipun demikian, setiap bulan tagihan tersebut selalu secara otomatis saya lunasi dari tabungan saya sehingga saya tidak perlu membayar bunganya. Saya pikir, ini juga bisa dikategorikan kedalam hutang baik.

Hutang yang jahat adalah hutang yang kita pinjam dari rentenir yang bunganya sering mencapai 10% per bulan. Hutang dari kartu kredit dengan bunga mencapai 4% per bulan juga saya kategorikan kedalam hutang jahat. Terutama bila sampai kita hanya bisa membayar cicilan minimalnya dan  hutang kita pada kartu kredit tersebut melilit leher kita. Hutang tersebut saya kategorikan sebagai hutang jahat. 

Hutang buruk ada diantara hutang jahat dan hutang baik.Bila bunganya dibawah 2% perbulan dan jumlah cicilannya tidak melebihi sepertiga penghasilan kita, maka hutang tersebut bisa dikategorikan kedalam hutang buruk. Hutang untuk nyicil kendaraan (mobil dan motor), hutang untuk bisnis, hutang untuk membiayai kuliah, termasuk dalam kategori ini. Tentang biaya kuliah ini saya terus ingat pengalaman saya. Dulu saya rajin memotong 10% penghasilan saya untuk saya tabung buat persiapan anak kuliah ke perguruan tinggi. Awalnya, tabungan tersebut cukup untuk membiayai anak saya hingga selesai kuliah. Tapi dengan adanya kebijakan otonomi perguruan tinggi, tabungan tersebut tidak lagi mencukupi. Bahkan untuk membiayai uang gedung/pembangunannya sajapun tidak cukup. Keponakan saya harus bayar Rp 40 juta sebagai uang pembangunan masuk Fakultas Hukum disalah satu universitas negeri di pulau Jawa.

Bila anda punya hutang dan berniat melunasinya, apa yang harus dilalukan? Pertama pelajari dulu tentang jenis hutang hutang anda. Konsentrasikan untuk membayar hutang dengan bunga paling besar.Bila anda punya hutang dari beberapa sumber, utamakan untuk segera melunasi hutang dengan bunga terbesar. Bayar hutang yang lain dengan cicilan minimal. Bila perlu, tarnsfer hutang dengan bunga tinggi ke hutang dengan bunga lebih rendah. Misalnya, bila anda punya hutang pada kartu kredit dengan bunga tinggi, namun anda bisa mendapat hutang dari bank dengan bunga yang lebih rendah, maka tutuplah hutang kartu kredit anda tersebut dengan membuat hutang ke bank dengan bunga lebih rendah. 

Kedua, pelajari pola konsumsi dan cara pembayaran anda. Jangan gunakan kartu kredit untuk membeli hal hal kecil (belanja mingguan ke pasar swalayan, makan di restoran, dll) yang bisa anda bayar secara kontan. Potong semua pengeluaran yang tidak perlu (misalnya: ganti HP setiap ada model baru keluar, dll). Upayakan agar sebisa mungkin hidup tidak lebih dari 70% (syukur bisa 50%) dari penghasilan anda. Upayakan minimum 30% penghasilan dipakai untuk bayar hutang. Gunakan semua pendapatan tambahan (bonus, sisa uang perjalanan dinas, dll) untuk membayar hutang. Bila anda punya tabungan, terutama bila bunganya lebih rendah dibanding bunga hutang anda, gunakan tabungan anda untuk membayar hutang. Tidak ada gunanya punya tabungan bila bunganya lebih rendah dari bunga hutang anda. Bila kedaan gawat darurat terjadi, bukankah anda masih bisa dapat pinjaman?

Ketiga perbanyak istighfar, baca doa penghapus hutang, laksanakan sholat tahajud dan sholat dhuha. Ustadz Yusuf Mansyur menganjurkan agar kita memberi sedekah kepada orang yang lebih membutuhkan dari anda. Banyak kisah tentang keajaiban sedekah yang bisa anda tiru. Salah satunya yang termasuk saya sukai bisa di klik disini. Namun ingat, sedekah sebaiknya terlebih dahulu diberikan ke kaum kerabat (termasuk orang tua) yang membutuhkan, baru ke yang lainnya.
Keempat, cari tambahan penghasilan.Saya kira ini saran yang paling sulit. Saya sendiri tidak punya rumus yang benar benar jitu untuk mendapatkan tambahan penghasilan yang bisa berlaku untuk siapapun dalam situasi seperti apapun. Meskipun demikian, saya percaya, bila ketiga saran saya tersebut diatas dituruti, insya Allah, hutang anda akan dapat anda lunasi.