Indikator kesehatan keuangan keluarga

Untuk mengetahui kesehatan tubuh anda, dokter akan mengajukan beberapa pertanyaan, melakukan pemeriksaan fisik dan mengirim darah atau urine anda ke laboratorium.

Untuk mengetahui seberapa tingkat kesehatan keuangan anda, Craig Ford dalam artikel Diagnose and Improve Your Financial Health: a 10 items checklist membuat sebuah daftar pertanyaan yang dapat anda pakai untuk mengukur kesehatan keuangan anda. Meskipun di judulnya dia menulis 10 item, ternyata di daftarnya ada 9 item (memang dalam checklist tentang hutang dia bagi dua, hutang kartu kredit dan hutang mobil).

Berikut ini 9 item tersebut:

1.      Apakah anda punya, membuat dan menerapkan anggaran? Pertanyaan ini seperti pertanyaan yang diajukan oleh dokter, "apakah anda melakukan olah raga secara teratur?" Membuat dan menerapkan anggaran sangat penting agar anda bisa mengontrol keuangan anda. Berbagai model anggaran bisa anda pilih, mulai dari yang sederhanan hingga yang lebih rinci. Salah satu model perencanaan anggaran keluarga yang sederhana adalah: 50% pendapatan untuk hidup, 30% ditabung, dan 20% untuk bayar hutang dan 10% untuk sedekah.

2.      Apakah anda bisa punya uang kontan minimal Rp 5 juta dalam waktu 48 jam? Kita harus selalu "sedia payung sebelum hujan", begitu kata pepatah lama yang sudah mulai kita lupakan. Kita perlu siap siap bila tiba tiba ada anggota keluarga kita yang harus dirawat di Rumah Sakit. Beberapa waktu yang lalu, seorang ibu yang terserang eklampsia menghabiskan dana hingga lebih dari Rp 7 juta, padahal uang ditangan hanya ada Rp 350an ribu. Saat ini biaya kesehatan sangat mahal dan hampir semua rumah sakit di Indonesia , baik milik pemerintah maupun swasta, tidak akan bersedia mengijinkan anda di rawat bila tidak tersedia uang jaminan. Saya tahu pasti anda tidak berhak mendapat jaminan kesehatan masyarakat (jamkesmas) yang hanya boleh dimiliki oleh keluarga miskin. Uang kontan juga kita perlukan sebagai benteng bila ada keperluan mendadak lainnya, misalnya tiba tiba mobil mogok dan memerlukan penggantian suku cadang. Lebih bagus lagi bila uang cadangan tersebut dipakai untuk menolong saudara atau tetangga yang membutuhkan pertolongan mendadak, misalnya, tidak punya uang untuk biaya rawat inap anaknya.

3.      Apakah anda punya asuransi yang cukup? Apakah anda mempunyai asuransi kesehatan? Saya kira jumlah orang yang mempunyai mempunyai asuransi kesehatan di Indonesia masih sangat terbatas. Saya sendiri, karena keharusan, jadi punya asuransi kesehatan (askes PNS dan dari kantor). Meskipun demikian, kalau boleh memilih, saya lebih senang model Singapura dimana setiap keluarga harus punya tabungan minimal (medical saving account) yang hanya boleh digunakan untuk biaya pengobatan. Jadi saran saya, bila anda tidak punya asuransi kesehatan, anda harus punya tabungan untuk cadangan biaya kesehatan.

4.      Apakah anda punya hutang? Apakah anda punya hutang kartu kredit, hutang di bank untuk beli mobil/sepeda motor atau hutang lainnya? Sangat sulit punya keuangan yang sehat bila kita masih dibebani hutang kartu kredit karena jeratan bunganya yang sangat tinggi. Lebih parah lagi bila anda sampai punya utang kepada rentenir. Bunganya benar benar mencekik leher.  Begitu pula, bunga kredit pembelian mobil atau motor juga cukup tinggi. Agar keuangan anda sehat, prioritas pertama adalah upayakan untuk sesegera mungkin menutup hutang kepada rentenir dan kartu kredit anda. Prioritas kedua adalah menutup hutang cicilan mobil atau sepeda motor anda dan kemudian prioritas berikutnya adalah hutang lainnya. Hutang kartu kredit yang saya punya saya tutup setiap bulan secara otomatis sehingga tidak perlu ada beban bunga. Saya perlu kartu kredit untuk kemudahan memakai telpon internet, perjalanan ke luar negeri dan pembelian barang barang lewat internet.

5.      Apakah anda punya tabungan yang cukup untuk biaya hidup 6 bulan? Tabungan ini diperlukan sebagai cadangan bila kita tiba tiba kehilangan pekerjaan atau mengalami gangguan kesehatan yang serius sehingga menganggu pendapatan kita. Tentunya semakin tinggi pengeluaran bulanan kita, semakin banyak uang tabungan yang perlu kita sisihkan sebagai cadangan biaya hidup.

6.      Apakah anda sudah mulai melakukan investatsi sebagai persiapan pensiun? Banyak teman saya tidak siap menghadapi pensiun karena meskipun dapat uang pensiun, penghasilan mereka turun drastis dibanding ketika masih aktif bekerja. Bila anda sudah dapat menutup semua hutang dan sudah mempunyai cadangan dana emergensi, mulailah berpikir untuk melakukan investasi buat hari tua. Ini bukan perkara mudah, karena anda harus melakukan banyak riset agar tidak kejeblos. Bila tidak hati hati, uang yang dikumpulkan dengan susah payah akan bisa menguap begitu saja. Meskipun demikian, saya punya pandangan agar sebagian uang tabungan untuk pensiun bisa anda investasikan kepada diri anda sendiri. Saya menilai, akan lebih sehat bila setelah usia pensiun kita masih bisa kerja produktif, menghasilkan uang, namun tidak dibebani target penghasilan tertentu. Sebaiknya kita bisa tetap aktif bekerja di bidang yang kita sukai. Ini akan membuat jiwa dan fifik kita tetap sehat.

7.      Apakah anda sudah punya tabungan untuk biaya kuliah anak? Sekarang biaya kuliah sangat mahal. Keponakan saya harus menyumbang Rp 40 juta dana pembangunan agar bisa kuliah di sebuah fakultas hukum universitas negeri. Untuk kuliah di Fakultas Eksakta, dana sumbangan biasanya lebih tinggi lagi. Menurut saya, beli asuransi pendidikan bukan ide yang baik. Uang asuransi anda akan tergerus dimakan inflasi.

8.      Apakah anda punya hutang KPR? Bila anda punya hutang KPR dan sekarang punya dana lebih, lebih baik gunakan untuk mempercepat penyelesaian KPR tersebut. Saya ingat pengalaman kenalan saya yang sekarang sudah meninggal. Kenalan saya tersebut jauh lebih muda dari saya, sudah punya rumah jauh lebih bagus dari rumah saya, mobilnya juga jauh lebih bagus dari mobil saya. Ketika karirnya menanjak dan gajinya naik, dia malah minta tambahan hutang KPR untuk memperbaiki rumahnya. Akibatnya ketika di PHK pada krisis ekonomi 1998, keuangan keluarganya oleng. Kenalan saya tersebut sampai terkena stroke dan kemudian meninggal (obat darah tinggi sangat mahal, sehingga teman saya tersebut tidak kuat membelinya).

9.      Apakah anda punya tujuan besar melalui  kedermawanan anda? Mencari uang, menabung dan menginvestasikannya adalah hal yang harus dilakukan. Namun berhenti sampai disitu saja tidak cukup. Anda perlu mulai ikut mengubah lingkungan anda dengan sedekah atau berinvestasi dengan tujuan sosial.  Banyak masalah disekitar kita, mulai keluarga yang terpaksa makan tiwul , tidak bisa bayar biaya sekolah hingga tidak kuat bayar berobat. Gunakan sebagian dana anda untuk menolong sesama.Kalau bukan dengan amal sholeh, dengan apa anda akan bisa masuk surga? Agar bisa lebih mengena dan berdampak, akan lebih baik bila anda mengajak saudara dan teman teman untuk bersedekah bersama. Wujudkan sedekah bersama tersebut dalam bentuk wakaf atau kegiatan yang bermanfaat dan tahan lama. Pemberian bea siswa akan lebih bermanfaat dibandingkan hanya dengan memberikan uang sedekah yang akan habis begitu saja.